在美国，贷款买房是一个很普遍的现象，随着多德-弗兰克法案规定生效，想贷款的人可能会发现他们的申请遭拒，却不了解原因。你是否想知道申请房贷期间，可能让你无法过关的细节?以下是放贷者可能拒绝房贷申请的因素和如何避免申请被拒：

1，信用分数低于640分：银行假设信用分数高的人，违约的危险较低。

2，过期不付款：经常逾期不付款的人，可能遭放贷业者驳回申请，因为这种行为往往与偿还房贷风险较高有关。未按时还债，以致于债权人通知信用局你超过付款日30天或更久都没付钱，会影响信用分数。

3，收入不稳定：收入不一致或是不稳定，可能成为申请房贷被拒的主因。来自股票、股息或年金的收入，通常会受到放贷业者严密的审视，自雇者或依赖自由工作收入者也是如此。收入较复杂的人，应准备提供证明收入来源的详细资料。

4，开销太多：你每月的开销几乎和收入打平吗?若是如此，你的预算就没有太多财务回旋余地，可能使你申请不到贷款。放贷业者会考虑你的债务对收入比率，以免把钱借给没有能力偿还的人。Dodd-Frank新规定要求消费者债务对收入比率不能高于43%。

5，经常换工作：经常换工作可能使申请贷款被拒，业者希望申请人至少在同一个单位工作两年。过去一年更换职业领域者也可能遭拒，申请贷款期间换工作也是不智之举，放贷业者很重视申请人工作稳定。

如何提高房贷的批准率？

1、建立良好的信用分数

借贷银行确定购屋者是否有信用，主要途径之一就是审查信用分数。多数银行销售的房屋贷款，是房利美和房地美等政府拥有的房贷公司的房贷，因此，银行必须遵守政府的借贷准则。FHA担保的房贷虽可接受低于600的FICO信用分数，但分数越低，所付利息也就越高。信用分数若达760到850，贷款条件就会更优惠。

信用分数如果较低，改善的途径之一就是增加首付。信用分数过低的人，要保证在申请前建立良好的信用纪录。要先查看自己的信用纪录，消费者每年可从三家信用公司免费得到一份信用报告，即Experian、TansUnion和Equifax公司。

2、了解贷款选择

除了努力符合获得房贷的条件外，购屋者至少要投入20%的首付，就可免于私人房贷保险。如果首付拿不出20%，就可能有条件申请FHA担保的贷款，允许首付只交3.5%，这对首次买房但拿不出足够首付的人十分有利。但为避免未来出现违约，FHA要求银行收取更多费用，以支付每月的房贷保险。

FHA从4月初开始修改规定，贷款30年的屋主若已连续五年支付房贷，而且他们的贷款与价值比(loan-to-value ratio)降到78%，就可不必再买房贷保险。如果贷款与价值比是78%到90%，在支付房贷11年后，也可免交房贷保险。但贷款与价值比仍超过90%，就要继续买房贷保险。FHA政策的另一变化，是规定购屋者的借贷如果至少达62万5000元，首付就必须至少为5%，高于以前规定的3.5%。即使如此，也远低于多数银行规定的10%。

3、考虑多交首付

购屋者如能支付3.5%以上的首付，就应考虑举借没有FHA担保的房贷。这种贷款的要求就是首付达到5%，虽然仍需支付私人房贷保险，但至少不会被锁住，一旦贷款与价值比降至78%，房贷保险即可自动取消。

4、留意各种手续费

除保证首付外，购屋者还要预留办理过户手续的费用，从数百到数千元不等。银行的手续费多种多样，有的可以讨价还价，有的不能。但银行需按规定列出各种手续费的明细表，购屋者应认真核对。

银行可能收取购屋者的信用报告费、房屋评估费、文件费和管理费，费用的多寡将视居住地和具体情况而定。如果需付房贷保险，每月将增多100元以上，要看是何种贷款。

5、等候合适机会

房价上涨、利息将很快提高，都会使购屋者产生紧迫感。如果经济条件和信用分数仍然不足，拿不到合适利率的贷款，好的选择是不要匆忙决定买房。

为增加获得条件优惠房贷的机会，好是信用分数超过740 和首付款达到20%。

6、比较各家银行

与买车贷款不同，房贷的部分条件可以商谈。购屋者应向银行说明所需的贷款条件与利率，和能拿出多少首付。购屋者还应询问有关房贷的其他事宜，和不同比例的房贷分别需多少手续费等。

买房者要分析不同银行的不同费用，从银行的网站即可查到。银行为了竞争，可能会向购屋者提供与竞争对手相同的贷款条件。

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